Co je to americká hypotéka?

Americká hypotéka, co to je, a kdy se dá efektivně využít?

Obecně by se daly úvěry rozdělit podle následující tabulky:  

Úvěry: Účelový na bydlení Neúčelový na cokoli
Se zástavou Hypotéka na bydlení Americká hypotéka
Bez zástavy Úvěr ze stavebního spoření[1]  Běžný úvěr na cokoli, laicky “spotřebák”

Americká hypotéka je úvěr, při kterém klient ručí nemovitostí, ale peníze může použít na cokoli. Tedy si například půjčím milion korun na cestu kolem světa a ručím za tyto peníze svým bytem, který vlastním.

Výhody americké hypotéky

  • Peníze si můžu půjčit na cokoli a nemusím prokazovat, jak s nimi naložím.
  • Dostanu výrazně víc peněz než u běžného úvěru bez zástavy. Můžu si takto půjčit teoreticky i několik desítek milionů. Často však mají banky maximální možnou výši americké hypotéky omezenou na 5 000 000. U běžných úvěrů si můžete standardně půjčit do milionu korun.  Komerční banka půjčuje bez zástavy maximálně 2 500 000.
  • Splatnost úvěru může být také delší než u běžného úvěru. A to většinou 20 let, Sberbank umožňuje 25 let.
  • Úroková sazba je také nižší než u běžného úvěru. K dnešnímu dni začínají sazby pod 3 %.

Nevýhody americké hypotéky

  • Ručím nemovitostí. Pokud nebudu splácet můžu o nemovitost přijít.
  • Vyřízení americké hypotéky je zdlouhavější a nákladnější než vyřízení běžného úvěru. Je potřeba udělat odhad nemovitosti.  Odhad může být také zpoplatněn, zároveň je potřeba platit poplatky katastru nemovitostí.
  • Oproti hypotéce na bydlení je potřeba nižší LTV[2]. To znamená, že při ručení stejně hodnotnou nemovitostí dostanu na americkou hypotéku měně peněz než na hypotéku na bydlení. Standardně to je 70 %, někdy jen 60 %.  
  • Oproti hypotéce na bydlení je vyšší úroková sazba a kratší splatnost. Dnes začínají sazby hypotéky na bydlení na 2,02 % a splatnost je standardně 30, výjimečně 40 let.
  • Oproti hypotéce na bydlení nelze zaplacené úroky odečítat z daně.

Americká hypotéka má své specifické využití. Pokud chci financovat bydlení, je téměř vždy lepší situaci řešit hypotékou na bydlení. Je levnější, můžu si odečíst úroky z daní atd. To stejné platí pro podnikatelské záměry, zde především kvůli daňovým účelům. Naopak může americká hypotéka mít dobré využití pro refinancování více stávajících úvěrů. Tím, že je její výše prakticky neomezená a splatnost delší než u běžných úvěrů, můžu refinancovat všechny svoje běžné úvěry a snížit si výrazně celkové výdaje.  


[1] Stavební spořitelny umí poskytnout i úvěr se zajištěním nemovitostí.

[2] LTV je zkratka pro Loan to value. Jedná se o poměr mezi výší půjčky a hodnoty nemovitostí kterou ručím. Pokud tedy ručím bytem za 1 000 000 a půjčím si 800 000 je LTV 80 %.

Zaujal Vás článek?

Máte jakýkoliv dotaz či připomínku ke článku? Potřebujete radu z jakékoliv oblasti financí? Neváhejte mne kontaktovat.

Tel: +420 728 782 849 Email: michal.bardon@smsfinance.cz





Souhlasím se zpracováním osobních údajů