Jak efektivně využívat stavební spoření?

Co to je stavební spoření?

Stavební spoření je finanční, spořící produkt podporovaný státem s možností vzít si úvěr na bydlení.  V České republice je velice oblíbený. Svědčí o tom i fakt, že Češi mají ve stavebním spoření uloženo cca. 11,7 % svých úspor. Bohužel, ne vždy je tento produkt využíván efektivně. Jaké jsou jeho výhody, nevýhody a jak stavební spoření nejlépe využívat, se dočteme v tomto článku.

Výhody stavebního spoření:

Největším lákadlem je stále státní podpora. Výše státní podpory je 10 % ročně z našeho vkladu. Maximálně však 2 000 Kč ročně při vložené částce 20 000 Kč. Státní podpora se připisuje vždy následující rok na jaře. 

Další výhodou je, že úrok je garantovaný a vklady jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 euro (cca. 2 500 000 Kč).  Úrok v dnešní době může být 1,2 %, u dětí a mladistvých až 1,5 %. To je bohužel pořád hrubě pod úrovní inflace.

Poslední výhoda je pak možnost vzít si úvěr ze stavebního spoření. Ten můžeme využít na účely související s bydlením. Plusem je, že má delší splatnost než běžné spotřebitelské úvěry, maximálně 22 let. Tudíž můžeme mít nižší splátku. Zároveň má standardní úvěr ze stavebního spoření nízkou úrokovou sazbu okolo 3 % ročně. Na tu máme nárok až po naspoření 40 % z cílové částky a splnění dalších podmínek. Pokud na stavebním spořením nemáme nic naspořeno a chceme úvěr, tak se to řeší tzv. překlenovacím úvěrem, kde se úroková sazba pohybuje okolo 5 % ročně.

Nevýhody stavebního spoření:

Nevýhodou je vázací doba šesti let. Pokud stavební spoření vybereme dříve než po šesti letech, přicházíme o veškerou státní podporu.

Další nevýhodou je nízký úrok, byť je garantovaný. Pokud byl úrok na stavebním spoření 1,2 % a inflace v roce 2019 byla 2,8 %, znamená to, že peníze mají po roce reálně o 1,6 % nižší hodnotu. V tomto příkladu nepočítáme poplatky a státní podporu.

Nakonec je potřeba si dávat pozor na vstupní poplatek. Při uzavření produktu si zvolíme cílovou částku, to je množství peněz, které si chceme naspořit. Standardně se platí z této cílové částky 1 % poplatek, často jsou různé slevy a zvýhodnění. Pokud neplánujeme brát úvěr a chceme jenom spořit, nemá smysl si dávat cílovou částku vyšší než 200 000 Kč a platit zbytečně vysoké vstupní poplatky. Dále se platí poplatek za vedení stavebního spoření cca. 320 kč ročně.

stavební spoření

Jak optimálně nastavit stavební spoření:

Nyní se podíváme, jak ideálně stavební spoření využívat jako spořící produkt. Při správném nastavení je stavební spoření pořád relativně zajímavé. Nicméně nesmíme do něj posílat moc málo, ani zbytečně moc peněz. Pojďme se podívat na zhodnocení našich peněz v pár následujících příkladech. Ve všech příkladech budeme počítat zhodnocení za první rok.

1. Posíláme moc málo = 500 Kč měsíčně

Ročně spoření6 000
Státní příspěvek600
Poplatek za vedení-320
Úrok 1,2 % ročně64 po zdanění
Celkem6 344
Zhodnocení 1. rokcca. 5,7 %

2. Posíláme moc = 5 000 měsíčně 

Ročně spoření60 000
Státní příspěvek2 000
Poplatek za vedení-320
Úrok 1,2 % ročně629 po zdanění
Celkem62 309
Zhodnocení 1. rokcca. 3,8 %

3. Posílám optimálně = 1 700 měsíčně

Ročně spoření20 400
Státní příspěvek2 000
Poplatek za vedení-320
Úrok 1,2 % ročně205 po zdanění
Celkem22 285
Zhodnocení 1. rokcca. 11,2 %

Z výše uvedených příkladů vyplývá, že je optimální posílat do stavebního spoření částku mírně nad 20 000 Kč. Pokud posíláme málo, státní podpora je téměř anulovaná ročním poplatkem za vedení. Pokud naopak posíláme moc, efekt státní podpory se ztrácí a výsledné zhodnocení se spíše blíží zhodnocení vkladů, tedy okolo 1 % procenta.

Dále je dobré vědět, že stavební spoření je ideální mít právě 6 let. S rostoucím objemem vkladu na stavebním spoření se totiž opět ztrácí efekt státní podpory a peníze jsou zhodnocovány hrubě pod úrovní inflace. Zase se podívejme na příklad níže.

Jaké může být roční zhodnocení poslední, šestý rok spoření? 

Stav stavebního spoření po 5 letech114 000 (zaokrouhleno)
Spoření 6. rok20 400
Státní příspěvek2 000
Poplatek za vedení-320
Úrok 1,2 % ročně1 388 po zdanění
Celkem137 468
Zhodnocení 1. rokcca. 2,2 %

Když tedy spoříme 20 400 Kč, tak první rok je zhodnocení 11,2 % a poslední rok už jen 2,2 %.  Po 6 letech je dobré stavební spoření vybrat a peníze lze investovat jinde s vyšším zhodnocením. Stavební spoření si můžeme založit nové, kde začínáme opět od nuly. Pokud bychom si peníze ve stavebním spoření nechali, fakticky těch cca. 140 000 Kč zhodnocujeme mírou 1,2 %, což je hrubě pod úrovní inflace. 

Shrnutí na závěr:

Nejlépe využijeme stavební spoření, když posíláme 6 let částku okolo 20 000 Kč ročně. Průměrné zhodnocení je potom okolo 3,7 % a je garantované. Následně peníze reinvestujeme jinde a začneme se stavebním spoření od začátku. Při výrazně jiném nastavení stavební spoření nemá jako rezervotvorný nástroj smysl. Pokud nemáme v úmyslu si brát z produktu úvěr, cílovou částku si nastavíme do 200 000 Kč kvůli vstupním poplatkům.

Share on facebook
Facebook
Share on linkedin
LinkedIn
Mgr. Michal Bardoň

Mgr. Michal Bardoň

Vystudoval jsem práva na Masarykově univerzitě v Brně a finanční poradenství dělám osmým rokem. Oblasti práva a financí jsou úzce skloubeny. Své vzdělání beru jako přidanou hodnotu pro klienty a spolupracovníky.
Působím jako Finanční poradce v celém Olomouckém kraji.

Mgr. Michal Bardoň

Mgr. Michal Bardoň

Vystudoval jsem práva na Masarykově univerzitě v Brně a finanční poradenství dělám osmým rokem. Oblasti práva a financí jsou úzce skloubeny. Své vzdělání beru jako přidanou hodnotu pro klienty a spolupracovníky.
Působím jako Finanční poradce v celém Olomouckém kraji.

Pošlete mi váš dotaz

Mým cílem je zjednodušit Váš svět financí. Svým klientům nabízím kompletní služby a pomoc v jakékoliv životní situaci a ve všech oblastech financí, hypoték, úvěrů, pojištění a investic.