Tři doporučení pro mladé lidi, jak nakládat s financemi: 1. Vlastní bydlení

Finanční gramotnost je klíčovým faktorem pro život bez obav a starostí o naši budoucnost. V tomto článku se nebudeme zabývat obecnými radami, jak nakládat s financemi, ale rozebereme si modelový příklad mladého páru: jaké konkrétní finanční produkty by se jim daly doporučit a jaký to bude mít dopad v čase.

Modelový příklad:

Představme si mladý pár – Tomáše a Andreu. Oběma je 25 let. Jsou zaměstnaní a vydělávají každý 20 000 Kč měsíčně.

1. Vlastní bydlení

Tomáš s Andreou plánují společnou budoucnost. Rádi by zůstali v Olomouci, a tak se rozhodnou pořídit si vlastní bydlení. Nyní bydlí v podnájmu v zrekonstruovaném panelovém bytě 2 + 1 s výměrou 50 m2, kde platí 10 500 Kč nájem a 3 000 Kč zálohy za služby.  

Našemu páru se byt líbí a majitel se rozhodl byt prodat. Nechal si udělat znalecký posudek a nabídnul jim tento byt za odhadní cenu 2 700 000 Kč.

Pro zjednodušení počítejme s tím, že Tomáš a Andrea nemají žádné vlastní zdroje. Tomášovi rodiče se nabídli, že budou ručit svým bytem a tak si mohou vzít hypotéku 100 % z kupní ceny. Banka jim nabídka úrok 2 %, při splatnosti 30 let je splátka na částku 2 600.000 ve výši 9 610.

Po koupi bytu jsou jejich aktuální náklady 9 610 hypotéka, 3 000 zálohy na služby, 1 000 fond oprav do SVJ a také si odkládají 2 000 měsíčně na budoucí rekonstrukce v bytu. Celkem tedy 15 610.

Pojďme si srovnat jejich finanční situaci, když byli v nájmu a když mají byt nyní vlastní. Nadále nebudeme do výpočtů zahrnovat ceny za energie – tento náklad je stejný, ať už jsme v nájmu, nebo byt vlastníme.

Shrnutí současné situace:

Zde vidíme, že z krátkodobého hlediska může být v Olomouci levnější řešení podnájem. Pojďme se však podívat, jak enormní rozdíl v měsíčních platbách a v celkovém majetku bude vznikat v čase. Budeme počítat s inflací 2,5 %. Inflace je zvyšování cen. Budeme tedy vycházet z toho, že se bude v čase zvyšovat cena nemovitostí, nájmů i cen energií stejně.  Princip je takový, že kvůli inflaci sice poroste cena nájmu, zatímco splátka hypotéky však zůstává stejná. Na druhou stranu nám roste cena nemovitosti.

Z tabulky plyne, že s rostoucím nájmem nás s postupem času vyjde levněji splácení hypotéky a platby na správu nemovitost než varianta podnájmu.

Nyní se pojďme podívat na celkové shrnutí nákladů a hodnotu našeho majetku po 30 letech, až hypotéku splatíme.

Výsledkem je nejen to, že v absolutních číslech zaplatíme na vlastním bydlení méně, ale především máme po 30 letech majetek v hodnotě cca. 5.5 mil., zatímco v případě nájemního bydlení nemáme nic.


Nutno ještě dodat, že modelový příklad počítáme v Olomouci, kde patří nemovitosti k nejdražším v České republice. Pokud bychom si podobný příklad spočítali v menším městě, rozdíl by byl ještě výraznější a již od začátku by nás měsíčně vyšlo levněji splácet hypotéku než platit nájem.

Závěr:

Pro Tomáše a Andreu je z dlouhodobého hlediska jednoznačně výhodnější pořízení vlastního bydlení na hypotéku než zůstat v nájmu. A to především proto, že v budoucnosti se srovnatelnými měsíčními náklady získají byt v hodnotě přes 5 milionů, zatímco kdyby zůstali v nájmu, nebudou mít majetek žádný.

Náš mladý pár bude chtít založit rodinu a přestěhovat se následně do většího bytu. Vždycky mohou menší bydlení prodat a koupit větší. Jelikož byly zrušeny daně z nabytí nemovitosti, nesli by Tomáš s Andreou pouze transakční náklady, které by byly se vším všudy do 20 000. Princip úspory na nájmu je však úplně stejný.

Share on facebook
Facebook
Share on linkedin
LinkedIn
Mgr. Michal Bardoň

Mgr. Michal Bardoň

Vystudoval jsem práva na Masarykově univerzitě v Brně a finanční poradenství dělám osmým rokem. Oblasti práva a financí jsou úzce skloubeny. Své vzdělání beru jako přidanou hodnotu pro klienty a spolupracovníky.
Působím jako Finanční poradce v celém Olomouckém kraji.

Mgr. Michal Bardoň

Mgr. Michal Bardoň

Vystudoval jsem práva na Masarykově univerzitě v Brně a finanční poradenství dělám osmým rokem. Oblasti práva a financí jsou úzce skloubeny. Své vzdělání beru jako přidanou hodnotu pro klienty a spolupracovníky.
Působím jako Finanční poradce v celém Olomouckém kraji.

Pošlete mi váš dotaz

Mým cílem je zjednodušit Váš svět financí. Svým klientům nabízím kompletní služby a pomoc v jakékoliv životní situaci a ve všech oblastech financí, hypoték, úvěrů, pojištění a investic.